« Terug naar overzicht

Zakelijke hypotheek voor financiering van een bedrijfspand

Publicatie
18 december 2019

Stel, je bent ondernemer en op zoek naar een zakelijke hypotheek voor de aankoop van een bedrijfspand. Het eerste wat je doet, is aankloppen bij je bank. Er zijn periodes geweest dat je als ondernemer meteen werd uitgenodigd voor een gesprek. Tegenwoordig horen veel ondernemers al aan de telefoon dat een zakelijke hypotheek niet mogelijk is, of dat de kans dat ze er een krijgen, heel gering is. Welke alternatieven zijn er dan?

Banken verstrekken steeds minder zakelijke hypotheken

Allereerst antwoord op de vraag: waarom willen die banken niet meewerken aan het verstrekken van een zakelijke hypotheek? Bij starters is dit nog wel te begrijpen; die hebben immers nog niet bewezen dat hun bedrijf levensvatbaar is en draaien in de beginfase vaak nog verlies of een klein beetje winst. Wie garandeert de bank in die prille periode dat ze in staat zijn de maandelijkse termijnen te betalen en uiteindelijk de gehele hypotheek af te lossen?

Toch zijn er ook uiterst succesvolle starters die al binnen een jaar klinkende cijfers kunnen laten zien en dito prognoses. De meeste banken zijn echter onverbiddelijk: hoe goed je het ook doet en hoe veelbelovend je ook bent, als je niet minimaal cijfers van drie boekjaren kunt laten zien, kom je niet aan tafel. Echter, ook ondernemers die al veel langer actief zijn, lopen tegen hetzelfde probleem aan en lukt het niet een lening los te peuteren. Hoe zit dat dan?

Regels zakelijke hypotheek ondernemer aangescherpt

De regels werken door voor de ondernemer die een zakelijke hypotheek wil afsluiten. Die krijgt te maken met aanzienlijk hogere (eigen)kapitaaleisen dan vroeger. Daarnaast is de rente op dit moment historisch laag. Voor de ondernemer is dat juist een extra trigger om een pand aan te kopen, maar voor de bank geldt het omgekeerde. Die verdient er maar heel weinig aan, terwijl er toch altijd een risico kleeft aan het verstrekken van een zakelijke hypotheek.

Daar komt bij dat de aanvraagprocedure voor een vastgoedfinanciering voor ondernemers complexer is geworden. Voorheen werd zo’n aanvraag lokaal beoordeeld; tegenwoordig loopt hij over veel meer schijven, van lokaal tot en met het landelijke hoofdkantoor en/of externe bureaus. Dat kost tijd en geld en als daar slechts geringe rente-inkomsten tegenover staan, houdt de bank bij aanvragen van minder dan een miljoen euro liever de boot af.

Alternatieve financieringsvormen zonder bank

Gelukkig zit er beweging in de markt. Steeds meer ondernemers stappen voor een zakelijke hypotheek niet meer naar de bank, maar maken gebruik van alternatieve vormen van financiering. Die mogelijkheden groeien, omdat er meer bedrijven komen die private investeerders koppelen aan ondernemers. Zo ontstaat er een nieuwe zakelijke hypotheekmarkt waar ondernemers leningen afsluiten zonder tussenkomst van een bank.

De rente van zo’n zakelijke hypotheek zonder bank ligt wat hoger dan de rente die je normaalgesproken bij een bank zou betalen. Voor ondernemers is dat zelden een probleem; het gaat erom dat ze hun plannen kunnen verwezenlijken. Waar ze blij mee zijn, is de flexibiliteit die deze nieuwe vorm van vastgoedfinanciering hen biedt, met name op het gebied van aflossen (keuzevrijheid om niet of nauwelijks af te lossen én de mogelijkheid om altijd boetevrij af te lossen).

Vastgoed is en blijft een solide investering

Deze ondernemers schrikken niet van voorwaarden; ze weten waar ze aan beginnen. Met de aankoop van vastgoed doen ze een goede investering, waar ze zich niet snel een buil aan vallen. De waarde van vastgoed is door de jaren heen immers zeer stabiel. Natuurlijk is er sprake van fluctuaties op de vastgoedmarkt, maar ‘stenen’ kunnen nooit failliet gaan.

Die stenen zijn precies de zekerheid die een groep van investeerders aanspreekt die niet de behoefte hebben om zelf vastgoed aan te kopen, maar wel bereid zijn om ondernemers een lening te verstrekken die door waardevaste stenen gedekt is.

Nieuwe zakelijke hypotheekvorm aantrekkelijk voor ondernemers én investeerders

Zo is in relatief korte tijd een nieuwe zakelijke hypotheekmarkt ontstaan die aantrekkelijk is voor twee partijen. Allereerst voor de ondernemer die zonder tussenkomst van een bank toch de lening kan afsluiten waarmee hij zijn bedrijfspand kan financieren. Ten tweede voor de investeerder die zijn geld op een veilige manier kan investeren door een zakelijke hypotheek te verstrekken aan de ondernemer, met het solide vastgoed als onderpand. 

Kortom, een veilig en aantrekkelijk alternatief dat ondernemers in staat stelt onafhankelijk van de bank te blijven doen waar ze het best in zijn: ondernemen.