Dit artikel is geschreven door Hans Niewenhuis, o.a. eindredacteur NYSE | Euronext. Hans schrijft regelmatig een column over de ontwikkelingen op het gebied van vastgoedfinancieringen.

In de huidige politiek en economisch turbulente tijden hebben veel mkb-bedrijven snel extra liquiditeit nodig. Ze willen hun bedrijfsvoering niet in gevaar laten brengen door plotseling stijgende energieprijzen of hogere materiaalkosten bijvoorbeeld. Ze komen al gauw terecht bij non-bancaire financiers zoals Briqwise, omdat banken in principe risico-avers zijn en de situatie al snel als riskant beoordelen. Non-bancaire financiers zijn veel flexibeler en stappen graag in het gat dat de banken open laten. Buiten dat heeft non-bancaire financiering het voordeel van snelheid, en dat is dus precies waar de ondernemer behoefte aan heeft.

Niet alleen op de rente letten

Ondanks dat non-bancaire financiers veel sneller zijn met het beoordelen en toekennen van een lening, gebeurt het nog vaak dat een ondernemer die financiering zoekt, vooral let op aanbiedingen die de laagste rente vragen. Hij zal nog meer overtuigd zijn als een financier korting geeft en zijn rente nog een fractie terugschroeft. Banken zitten soms wel 1% tot 1,5%lager in de rente dan Briqwise. Waarom dan niet gewoon daar lenen? Die reactie is begrijpelijk, het lijkt een piece of cake, maar in de praktijk kan zo’n keuze verkeerd uitpakken en dan is de ondernemer uiteindelijk duurder uit. Niet alleen de rente bepaalt namelijk de kosten van een financiering, maar een heel scala van extra kosten, die lang niet allemaal vanaf het begin duidelijk zijn. Sommige kosten komen pas aan het licht als de lening vervroegd moet worden afgelost of her-gefinancierd. Dan kan de klant plotseling voor onaangename verrassingen komen te staan. Kortom, er worden vaak appels met peren vergeleken als u zich bij een vergelijking tussen twee financieringen blindstaart op alleen de rente. Bovendien raakt dan het oorspronkelijke doel, namelijk snelle financiering, gemakkelijk uit zicht.

Transparantie

Hoewel sommige ondernemers de rente die Briqwise via haar platform rekent voor een vastgoedfinanciering hoog vinden, kiezen velen toch voor Briqwise: de totale kosten load gedurende de looptijd is lager dan bij concurrenten, er zit flexibiliteit in de voorwaarden en de aflossingsdruk is significant lager. Bovendien is de kostenstructuur bij Briqwise transparant. Er zijn geen verborgen kosten, alles is duidelijk voordat de deal wordt gesloten. Hoe kan dat? Wat zijn dan de kosten die zoveel verschil tussen aanbieders veroorzaken? En welke rol mogen de kosten sowieso in de keuze voor een aanbieder spelen? Ook de voorwaarden die aan een lening worden gesteld verschillen, en de snelheid waarmee een financiering rond kan zijn.

Aflossingsbeleid

Een lagere rente gaat vaak gepaard met strengere voorwaarden. De winst moet tenslotte ergens vandaan komen. Zo moeten ondernemers die bij een bank lenen de lening tijdens de looptijd volledig aflossen. Bij een looptijd van 20 jaar is dat dus 5% aflossing per jaar. Bij Briqwise zijn leningen aflossingsvrij of grotendeels aflossingsvrij. Daardoor houden geldnemers tijdens de looptijd meer liquiditeit over om in hun onderneming te kunnen investeren. Ze kunnen aan het eind van de looptijd het gehele leenbedrag in één keer aflossen of de lening verlengen. Zo worden de schijnbare voordelen van de lagere rente die men bij een bankrente betaalt, al deels teniet gedaan door een ongunstiger aflossingsbeleid.

Verplichtingen

Ondernemers krijgen bij banken vaak een aantal verplichtingen opgelegd die aardig in de papieren kunnen lopen. Zo moeten ze hun pand(en) jaarlijks laten taxeren, wat tot (onnodige) taxatiekosten leidt. Deze taxatierapporten zijn niet goedkoop, zeker wanneer een klant meer dan één pand in bezit heeft. Bij Briqwise zijn tussentijdse taxaties niet nodig.

Bij banken moeten ondernemers tijdens de looptijd van hun lening regelmatig tussentijdse cijfers aanleveren en/of hun jaarcijfers vooreen bepaalde datum gereed hebben. Dit leidt tot extra werk en accountantskosten. Bij Briqwise geldt ook deze verplichting niet.

‍

Initiële en doorlopende kosten

Bij een vergelijking tussen verschillende financiers is het zaak om er het totale kostenplaatje over de gehele looptijd van de lening bij te betrekken. Los van eventuele verplichtingen zijn daarbij initiële kosten zoals afsluitprovisie en doorlopende kosten zoals beheersvergoedingen van belang. Deze kunnen bij de ene financier (veel) hoger zijn dan bij de andere. Het voordeel van een lage rente kan zo worden gedrukt door hoge kosten, zodat de totale kosten uiteindelijk hoger kunnen uitvallen.

Het is bij offertes lang niet altijd helder wat die kosten zijn. Met rentekortingen wordt een financiering graag aangeprezen, maar met afsluitprovisies loopt geen aanbieder te koop. Het vereist vaak ingewikkeld gepuzzel om achter alle kosten te komen en daardoor een eerlijke vergelijking te kunnen maken. De transparantie die Briqwise nastreeft is lang niet bij alle aanbieders te vinden, zodat klanten nogal eens worden verrast als de lening al loopt, met alle nare gevolgen van dien. Kosten die in promotiemateriaal nogal eens worden ‘vergeten’ zijn bijvoorbeeld taxatiekosten, notariskosten, advieskosten en kosten voor vervroegde aflossing en eventuele verlenging van het contract.

Verborgen kosten

Een aparte categorie vormen de verborgen kosten, kosten die pas in bepaalde situaties zichtbaar worden. Deze kosten worden meestal niet in de offerte genoemd en kunnen uiteindelijk tot onaangename verrassingen leiden. Het gaat om boeterentes bij vervroegde aflossing, herbeoordelingskosten bij verlenging en gedwongen herfinanciering.

De rol van de intermediair

Ook aan de intermediair zelf betaalt de ondernemer uiteraard kosten. Aan de intermediair daarvoor de taak om hem uit alle verschillende aanbieders en aanbiedingen de juiste te adviseren. Daarbiji s een eerste vereiste dat hij een realistische kostenvergelijking maakt waarin álle kosten worden meegerekend, ook de verborgen kosten. Hierbij moet hij de klant wel duidelijk maken dat niet alleen de rente, maar ook het geheel aan kosten niet het enige criterium mogen zijn voor zijn keuze. Zo zijn de totale kosten van banken vaak wat lager dan die van alternatieve financiers zoals Briqwise, maar is de drempel om voor een banklening in aanmerking te komen meestal een stuk hoger en duurt het veel langer voordat een financiering kan worden geregeld. Ook zijn bankleningen veel minder flexibel en ze hanteren doorgaans een lagere maximale LTV.

Uiteindelijk zal de ondernemer in die gevallen kiezen voor de wat duurdere maar snelle en flexibele financiering zoals Briqwise die aanbiedt. Om niet door een trage, gecompliceerde bankprocedure uiteindelijk zijn financieringsdoel te missen, heeft hij graag wat extra kosten over. Als die kosten, en de reden waarom ze worden gerekend, maar duidelijk zijn. Met name vastgoedfinanciering biedt mogelijkheden, omdat van vastgoed de overwaarde kan worden ingezet als veiligheidsgarantie.

‍

Op zoek naar een passende financiering voor jouw klant? Word intermediair bij Briqwise: briqwise.com/intermediairs

Heb je een vraag of suggestie voor Hans Niewenhuis? Laat het ons weten via info@briqwise.com.