Wonen en werken op één erf, gefinancierd in twee stappen
Hans Bloemenkamp heeft al zo'n tien jaar zijn eigen bedrijf in Bathmen: Bloemenkamptuinen. Met z'n drieën leggen ze bestrating aan en bouwen ze veranda's en overkappingen. Het liefst halen ze een bestaande tuin helemaal leeg en bouwen ze hem opnieuw op.
Lang woonde Hans drie straten verderop en lag zijn materiaal opgeslagen in het dorp ernaast. Hij wilde wonen en werken op één plek: een huis met een flinke loods erbij. Toen er een kavel vrijkwam waar dat mocht, sloeg hij toe.
Hans verkocht zijn huis, ging tijdelijk huren en bracht de overwaarde in. Voor de rest had hij een financiering nodig. Dat bleek lastiger dan gedacht.
Lopende verplichtingen en een lege kavel
"We hebben echt meerdere gesprekken bij meerdere banken gehad," vertelt Hans. "Maar dat was eigenlijk gewoon een nee. Dan was het gewoon klaar."
Een bank rekent vooral met de kasstroom: wat komt er elke maand binnen en wat gaat eruit? In de jaarcijfers van Hans stonden een lease en een microfinanciering. Die verplichtingen drukten zijn resultaat, en daarmee dat plaatje. Daar kwam het bouwrisico bij. Op de kavel stond nog niets en de vergunning voor het huis was er nog niet.
Het verhaal moet kloppen met de papieren
Op internet vond Hans financieringsadviseur Davy de Lange van Financieringsgilde Overijssel. Davy legde de aanvraag bij Briqwise neer, waar investeerders geld lenen aan ondernemers. Op het kantoor van Davy schoof accountmanager Jan Dekker aan. Dat gesprek aan tafel gaf Hans vertrouwen, en vanaf toen ging het snel.
Briqwise kijkt minder naar de kasstroom en meer naar de zekerheden. "Als het verhaal klopt en de documenten matchen met het verhaal, dan komen we er wel," zegt Jan. Bij Hans klopte het: het huis was verkocht, er ging eigen geld in en de plannen lagen klaar.
"Aangezien Hans nog niet voldeed aan de criteria van een bankfinanciering, bood Briqwise de oplossing. Het gaf Hans de tijd om gedurende de looptijd zijn cijfers verder te optimaliseren en stabiliteit op te bouwen, met als resultaat dat de aankoop van de grond en de bouw is gelukt." - Davy de Lange, Financieringsgilde Overijssel
Één grote lening was duurder en riskanter geweest
Hans had geld nodig voor de grond én de bouw. Jan stelde voor om dat te splitsen: eerst alleen de grond, en de bouw pas als de vergunning er was.
Daar had hij twee redenen voor. De cijfers van Hans waren nog niet sterk genoeg voor één grote aanvraag. "Ik was bang dat hij dan zou worden afgewezen," zegt Jan. "Dat probeer je altijd te voorkomen."
Daarnaast had het bouwgeld bij één lening maandenlang op een beheerrekening gestaan. Op de vergunning moest Hans uiteindelijk zo'n half jaar wachten. Al die tijd had hij rente betaald over geld dat hij nog niet kon gebruiken. "Zonde als je zoveel geld in één keer leent, terwijl het op een rekening staat waar je niet bij kunt," aldus Jan. Hans zag dat ook zo: "Het huis werd nog niet gebouwd, dus we hadden het geld ook niet nodig." "Het voordeel is dat Hans geen rente betaalde over een hoge leensom. Het nadeel is dat je twee keer door het proces moet," zegt Jan. Dat maatwerk zorgde ervoor dat de financiering aansloot op de planning van de bouw.
"Waar de banken alleen maar nee zeiden, was dit echt leuk: die volgorde."
Zo zat de financiering in elkaar
- De grond. Briqwise financiert alleen de kavel, met een looptijd van twaalf maanden. Hans brengt een deel van de overwaarde van zijn huis in. De loods betaalt hij uit eigen middelen.
- De bouw. Na ruim acht maanden lost een tweede financiering de eerste af en betaalt die de bouw van het huis.
- De bank. Als woning en loods er staan, neemt de bank de financiering over.
De loods maakte de tweede aanvraag sterker
Omdat Briqwise de grond financierde, hoefde Hans niet al zijn eigen geld in de kavel te steken. Daarmee kon de loods er komen. Wat je op grond bouwt, hoort juridisch bij die grond. De kavel werd dus meer waard, en dat maakte het onderpand voor de tweede stap sterker. "Toen konden we met behulp van een taxatierapport tegen de investeerders zeggen: dit staat er al en dit is de waarde als het af is," zegt Jan.
Ook de cijfers van Hans waren inmiddels beter, want hij had zijn lease en microfinanciering afgelost. Met het taxatierapport en betere cijfers lag er een sterk dossier. Toch vond Hans het spannend toen zijn aanvraag online kwam: "Of er dan mensen komen."
Met dit dossier stapten de investeerders in. Geld lenen bij iemand uit zijn eigen omgeving had Hans ook overwogen, maar daar zag hij van af. "Als het een keer kan kraken, dan wil je dat niet met iemand die je goed kent."
In februari begon de bouw, en met kerst zaten ze erin: een gasloze woning met zonnepanelen en een bronwarmtepomp, naast de loods.
Als alles staat, gaat de bank wel mee
De financiering bij Briqwise was vanaf het begin bedoeld als tussenstap. "Als de bouwrisico's achter de rug zijn, stappen banken makkelijker in," zegt Jan. "Maar bij de start zijn wij de goede club." Toen woning en loods er stonden en het bedrijf al jaren draaide, nam de bank de financiering over.
Volgens Jan is de route van Hans eigenlijk ideaal: eerst Briqwise, en daarna doorgroeien naar de bank. Meestal ziet hij het andersom. Dan kloppen ondernemers jarenlang bij banken aan, geven ze het op, of komen ze pas als het eigenlijk al te laat is.
Briqwise is duurder dan een bank, en dat weet Hans ook. Toch twijfelt hij niet. "Die rente is het gewoon waard geweest. Daardoor heb je dit kunnen bereiken."
De tips van Hans en Jan voor een bouwplan dat de bank nog niet ziet zitten
- Onderzoek of het loont om je financiering op te knippen in twee aanvragen. Een kleinere eerste stap kan de volgende sterker maken.
- Leen bouwgeld pas als je het nodig hebt. Zolang de vergunning er niet is, kost geld op een beheerrekening alleen rente.
- Breng eigen geld in, bijvoorbeeld de overwaarde van je huis. Dan sta je sterker.
- Zorg dat je verhaal en je documenten op elkaar aansluiten.
- Zoek grond met een vergunning, of met goed zicht daarop.
- Spreek vooraf vaste prijzen af met je aannemer, en check zijn betrouwbaarheid, bijvoorbeeld via reviews. Dan weten jij en je financier waar je aan toe bent.
- Zie een duurdere lening als tussenstap, met een plan om later naar de bank te gaan.
"Er zijn echt veel jongens zoals ik"
Hans hoopt dat meer vakmensen deze route leren kennen. "Er zijn echt veel jongens zoals ik, die willen ergens aan beginnen." Zelf denkt hij na over groei, maar hij wil overal zelf bij blijven.
"In mijn jaarcijfers stond gewoon dat ik nog van alles aan het leasen en afbetalen was. Maar bij Briqwise durfden ze verder te kijken."
Heb jij een bouwplan dat de bank nog niet ziet zitten? Bekijk hoe Briqwise nieuwbouw financiert. Ben je adviseur met een vergelijkbaar dossier? Bekijk de route voor intermediairs.
.webp)
